DBV Deutsche Beamtenversicherung Versicherungsbüro Michaelsen e.K. in Eching 10 Tipps zur Krankenversicherung

Lehrer und Referendare stehen wie alle anderen Beamten mit ihrem Dienstherrn in einem öffentlich-rechtlichen Dienstverhältnis. Während der Beamte seine Dienstpflichten erfüllt, ist der Dienstherr im Gegenzug zu Schutz und Fürsorge verpflichtet. Zur Fürsorgepflicht des Dienstherrn von gehören:

• Krankenfürsorge
• Unfallfürsorge
• Hinterbliebenenfürsorge
• Altersversorgung

Im Rahmen der Krankenfürsorge gewährt der Dienstherr Lehrern und Referendaren Beihilfe. Seit 2009 sind alle Bürger Deutschlands verpflichtet, eine Krankenversicherung abzuschließen. Arbeiter und Angestellte, deren Verdienst unter der Versicherungspflichtgrenze liegt, müssen sich gesetzlich krankenversichern. Für Beamte gelten andere Regeln. Sie können sich einkommensunabhängig privat oder gesetzlich versichern. Mit dem Beginn des Referendariats erlangen Sie den Beamtenstatus und die Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung erlischt. Während Sie als Student wahrscheinlich noch in der gesetzlichen Krankenversicherung der Eltern familienversichert waren, müssen Sie sich jetzt selbst krankenversichern. Ihre Entscheidung, ob Sie sich gesetzlich oder privat versichern sollte gut überdacht werden, da es zwischen den Krankenversicherungen einige grundlegende Unterschiede bei den Leistungen, Beiträgen und im Service gibt. 

Mit über 140 Jahren Erfahrung im Bereich der Versicherung und Vorsorge im öffentlichen Dienst kennen wir, die DBV Deutsche Beamtenversicherung Versicherungsbüro Michaelsen e.K., die Bedürfnisse von Lehrern und Referendaren ganz genau. Wir wissen, worauf es in den einzelnen Stadien der dienstlichen Laufbahn besonders ankommt und stehen Ihnen gern mit unserem Fachwissen kompetent zur Seite. Mit unseren 10 Tipps möchten wir Ihnen einige wichtige Punkte bei der Wahl der geeigneten Krankenversicherung aufzeigen.

1. Wie beteiligt sich der Dienstherr beziehungsweise Arbeitgeber an den Kosten für die Krankenversicherung? 
In der freien Wirtschaft übernimmt der Arbeitgeber pauschal die Hälfte der monatlichen Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung seiner Arbeiter und Angestellten, beziehungsweise bezuschusst die Beiträge zur privaten Krankenversicherung. Beamte haben Ihrem Dienstherrn gegenüber Anspruch auf Krankenfürsorge. An den Kosten zur gesetzlichen Krankenversicherung beteiligt er sich nicht.

2. Private Krankenversicherung für Lehrer und Referendare 
Bevor Sie in die Versicherung aufgenommen werden, erfolgt eine Gesundheits- beziehungsweise Risikoprüfung. Sie werden um Angaben zu Ihrer Gesundheit und zu Vorerkrankungen gebeten. Umso jünger Sie sind, desto weniger Krankheiten liegen wahrscheinlich vor. Ein frühzeitiger Versicherungsabschluss oder der Abschluss einer Anwartschaft ist daher von großem Vorteil. Nach diesem Ergebnis, Ihrem Alter und dem gewählten Tarif wird Ihr monatlicher Beitrag errechnet. Ein Teil Ihrer Beiträge wird zur Bildung von Altersrückstellungen verwendet (nicht im Anwärtertarif). Steigen später die Kosten der medizinischen Versorgung, können diese nach und nach aufgelöst werden - Ihre Beiträge bleiben auch im Alter stabil und niedrig. Die Leistungen privater Krankenversicherungen sind im Vergleich zu den Leistungen gesetzlicher Versicherungen umfangreicher und komfortabler. Mit der privaten, beihilfekonformen Krankenversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Versicherungsbüro Michaelsen e.K. in München genießen Lehrer und Referendare den Status eines Privatpatienten. Sie sind nicht auf einheitliche Leistungen, die nur das Notwendigste abdecken, angewiesen, sondern können sich Ihren Versicherungsumfang selbst zusammenstellen. 

Die private, beihilfekonforme Krankenversicherungen der DBV Deutsche Beamtenversicherung Versicherungsbüro Michaelsen e.K. in München bietet Lehrern und Referendaren mit dem Tarif Vision B zahlreiche hervorragende Leistungen, unter anderem:

• Freie Arzt- und Krankenhausauswahl
• Zugang zu den innovativsten Behandlungen, Medikamente und Therapie
• Beitragsrückerstattung bei krankheitsbedingter Leistungsfreiheit
• Krankenhausbehandlung durch den Chefarzt
• Kostenübernahme alternativer Behandlungen, wie durch Heilpraktiker
• Geringe Wartezeit und bevorzugte Terminvergabe in der Arztpraxis
• Kostenübernahme bis zu 100% für zahnärztliche Leistungen

Haben Sie sich einmal für die private Krankenversicherung entschlossen, wird ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung sehr schwierig. In der Regel sind die Beamtentarife der privaten Krankenversicherung aber ohnehin kostengünstiger und leistungsstärker als die der gesetzlichen Krankenversicherung.

3.  Die Öffnungsklausel der privaten Krankenversicherung für Lehrer und Referendare 
Für Lehrer und Referendare mit Vorerkrankungen oder Einschränkungen ist es teils schwierig oder mit hohen zusätzlichen Kosten verbunden, in die private Krankenversicherung aufgenommen zu werden. Die DBV Deutsche Beamtenversicherung Versicherungsbüro Michaelsen e.K. in München bietet Dienstanfängern, die innerhalb der ersten 6 Monate des Referendariats einen Antrag auf die Aufnahme in die private Krankenversicherung stellen im Rahmen der Öffnungsklausel erleichterte Aufnahmebedingungen an:

• Kein Antragsteller wird aus Risikogründen abgelehnt
• Leistungsausschlüsse werden nicht vorgenommen
• Zuschläge zum Ausgleich erhöhter Risiken werden auf maximal 30 Prozent des tariflichen Beitrages begrenzt

4.  Vorteil gesetzliche Krankenversicherung für Lehrer und Referendare 
Nur in der gesetzlichen Krankenversicherung ist eine Familienversicherung möglich, bei der alle Familienangehörige beitragsfrei mitversichert werden können. Für Lehrer mit vielen Kindern kann die gesetzliche Krankenversicherung finanziell gesehen die bessere Wahl sein.

5.  Nachteile Gesetzliche Krankenversicherung 
Lehrer und Referendare können sich freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichern. Sie haben dann allerdings weder Anspruch auf Beihilfe noch auf Zuschüsse zu den monatlichen Versicherungsbeiträgen. Diese Kosten müssen Sie komplett aus eigener Tasche zahlen. Eine Absicherung in der gesetzlichen Krankenkasse ist mit weiteren Nachteilen verbunden:

• Sie haben nur Anspruch auf Versorgung, die sich auf das Notwendigste beschränkt
• Alle Leistungen der Krankenkasse können jederzeit gekürzt oder gestrichen werden
• Beiträge richten sich nur nach dem Einkommen, nicht nach dem individuellen Risiko
• Mit Ihrem relativ hohen Einkommen zahlen Sie auch hohe Beiträge
• Ergänzende Zusatzversicherungen für etwas mehr Komfort erhöhen Ihre Kosten zusätzlich

6.  Den passenden Tarif für Lehrer und Referendare finden  
In der gesetzlichen Krankenversicherung haben alle Versicherten Anspruch auf die gleichen, gesetzlich vorgegebenen Leistungen. Unterschiede zeigen sich nur bei den Zusatzleistungen, die jede Versicherung selbst festlegt. Private Krankenversicherungen bieten Lehrern und Referendaren verschiedene Tarife mit unterschiedlichen Leistungsniveaus und Beiträgen an. Vor der Wahl der Krankenkasse sollten Sie sich überlegen, welche Leistungen Ihnen wichtig sind. Hilfreiche Anhaltspunkte sind unter anderem: 

• Möchten Sie gegebenenfalls spezielle Behandlungen in Anspruch nehmen?
• Legen Sie Wert auf hohe Erstattungen für Sehhilfen?
• Sind Ihnen alternative Behandlungsmethoden wichtig?
• Welchen Stellenwert haben Zahnbehandlungen und Zahnersatz?

Grundsätzlich gilt: umso umfangreicher die Leistungen, desto höher sind die Beiträge zur privaten Krankenversicherung. Überlegen Sie sich genau, was Sie benötigen. Spätere Änderungen sind immer noch möglich.

7.  Beitragsrückerstattungen – fair, wenn Lehrer und Referendare kaum Leistungen in Anspruch nehmen 
Wenn Sie gesund sind und für eine gewisse Zeit keine Leistungen beansprucht haben, dann erstattet Ihnen die private Krankenversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Versicherungsbüro Michaelsen e.K. in München einen Teil Ihrer Beiträge. Sie sammeln Ihre Belege und Rechnungen und prüfen kurz vor Ende der Abrechnungsperiode, ob eine Beitragsrückzahlung oder die Erstattung verauslagter Kosten für Sie günstiger ist. Erst dann reichen Sie gegebenenfalls Ihre gesammelten Belege ein. Beachten Sie aber die Fristen. In der Regel dürfen Ihre Belege nicht älter als 12 Monate sein.

8.  Selbstbehalte gut kalkulieren 
Die Vereinbarung von Selbstbehalten ist ein Mittel, um die Beiträge in der privaten Krankenversicherung zu reduzieren. Eine Möglichkeit, die infrage kommt, wenn Ihnen normalerweise kaum Kosten für Behandlungen oder Medikamente entstehen. 

9.  Besondere Angebote für Referendare 
Für Beamtenanwärter haben viele private Krankenversicherer spezielle „Anwärtertarife“ eingeführt. Diese unterscheiden sich entweder geringfügig oder gar nicht von den Leistungen der Normaltarife, sind aber weitaus preisgünstiger, da noch keine Alterungsrückstellung gebildet werden. Die DBV Deutsche Beamtenversicherung Versicherungsbüro Michaelsen e.K. in München bietet Beamtenanfängern die beihilfekonforme Krankenversicherung Vision B bis zu einem bestimmten Alter zu speziellen Ausbildungskonditionen an.

10.  Wo finden Lehrer und Referendare Informationen zu einzelnen Versicherern? 
Verbraucherorganisationen testen regelmäßig Krankenversicherungen. In den Testberichten erhalten Sie unter anderem wichtige Informationen zu Beiträgen, Leistungen, Serviceangeboten und Tarifen. Erfahrungen Versicherter verschiedener Krankenkassen finden Sie im Internet.

Wir hoffen, dass Ihnen unser Artikel mit 10 Tipps zur Krankenkassenwahl eine Orientierung bieten konnte, welche Kriterien bei der Krankenkassenwahl unter anderem wichtig sind. Selbstverständlich steht Ihnen die DBV Deutsche Beamtenversicherung Versicherungsbüro Michaelsen e.K. in München unverbindlich für weitere Informationen und Beratung zur Verfügung.