DBV Heidemann & Oeser oHG in Berlin Grundwissen zum Versicherungsschutz

Wie bereits erwähnt, haben Sie als Beamter die Wahl zwischen der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie auf Widerruf, Probe oder bereits auf Lebenszeit verbeamtet sind. Allerdings müssen Sie sich spätestens beim Dienstantritt für einen der beiden Wege entschieden haben – denn Ihr Dienstherr fragt bei der Einstellung ab, wie Sie versichert sind.
 
Entscheiden Sie sich als Referendar oder Lehrer für die private Krankenversicherung, erhalten Sie Beihilfe in Höhe von mindestens 50 Prozent. Dabei handelt es sich um eine kostenfreie Leistung Ihres Dienstherrn. Die Beihilfe übernimmt einen bestimmten Teil der Krankheitskosten, wodurch Sie nur für die verbleibenden Beträge eine Krankenversicherung benötigen. Die private Krankenversicherung der DBV ist an Ihren Beihilfeanspruch angepasst. Konkret bedeutet das: Wir zahlen nur einen Teil der Behandlungskosten, was sich in deutlich niedrigeren Beiträgen widerspiegelt.

In der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es dieses System nicht, zudem erhalten Sie hier keine Beihilfe. Entscheiden Sie sich also für die gesetzliche Kasse, müssen Sie Ihre Beiträge in voller Höhe selbst tragen. Damit ist dieser Weg meist der teurere, da Sie in der privaten Krankenversicherung vor allem als junger Referendar oder Lehrer von besonders niedrigen Beiträgen profitieren. Zudem sind die Leistungen der PKV in vielen Bereichen umfassender als die der gesetzlichen Kasse.
 
Übrigens: An die Krankenversicherung ist immer auch die Pflegepflichtversicherung gekoppelt. Versichern Sie sich gesetzlich, sind Sie automatisch in der gesetzlichen Pflegekasse. Sind Sie hingegen privat versichert, benötigen Sie gleichzeitig eine private Pflegeversicherung. Allerdings unterscheiden sich die Leistungen der privaten Pflegeversicherung im Pflegefall nicht vom gesetzlichen Pendant.
 
Wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin empfehlen grundsätzlich einen Vergleich zwischen GKV und PKV. Denn: Bei schweren Vorerkrankungen oder wenn Sie bereits Familie haben, kann die gesetzliche Krankenkasse die bessere Alternative sein. Aus diesem Grund ist es wichtig, beide Möglichkeiten im Hinblick auf Beitrag und Leistung gegenüberzustellen. Lassen Sie sich am besten bei uns beraten!

Als Referendar und Lehrer sind Sie mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht in vollem Umfang abgesichert. Für Beamte ist daher der Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung das Mittel der Wahl. Mit dieser Police sichern Sie das wichtigste Gut für Ihre Zukunft ab: Ihre Arbeitskraft. Bevor wir zu den Leistungen der Dienstunfähigkeitsversicherung kommen, zeigen wir Ihnen kurz die Unterschiede zwischen Berufs- und Dienstunfähigkeit auf:

• Berufsunfähigkeit: Bei nahezu allen Versicherern gelten Sie als berufsunfähig, wenn Sie mehr als sechs Monate nicht mehr arbeiten können. Ist Ihre Arbeitskraft dauerhaft um 50 Prozent vermindert, sind Sie berufsunfähig. Können Sie jedoch einen anderen Beruf ausüben, erbringt die Versicherung keine Leistung.
• Dienstunfähigkeit: Eine „echte“ Dienstunfähigkeitsversicherung erkennt eine Dienstunfähigkeit an, sobald Sie Ihre konkrete Tätigkeit nicht mehr ausüben können. Werden Sie also wegen Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetzt, weil Sie nicht mehr unterrichten können, leistet die Versicherung sofort. Die DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin verpflichtet Sie in keinem Fall dazu, einen anderen Beruf auszuüben.

Der wichtigste Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung liegt also im Zeitpunkt der Leistung. Schließen Sie als Referendar und Lehrer keine spezielle Dienstunfähigkeitsversicherung ab, können Sie trotz anerkannter Dienstunfähigkeit zur Ausübung einer anderen Tätigkeit verpflichtet werden. Damit einher geht der Nachteil, dass Sie keine Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten.
 
Die Dienstunfähigkeitsversicherung der DBV zahlt Ihnen eine monatliche Rente aus, sobald Sie dienstunfähig sind. Diese vereinbaren Sie beim Abschluss des Vertrages mit Ihrem Berater – als grober Richtwert gelten dabei 70 Prozent Ihrer Nettobezüge. Informieren Sie sich im persönlichen Gespräch mit der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin über die Details dieser unverzichtbaren Police!

Auch für Referendare und Lehrer gibt es verschiedene Haftpflichtversicherungen, die teilweise sogar gesetzlich vorgeschrieben sind. Der generelle Zweck einer Haftpflicht ist es, Sie vor Schadenersatzforderungen Dritter zu schützen. Richten Sie einen Schaden an, übernimmt die Haftpflichtversicherung die dadurch entstehenden Kosten. Wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin geben Ihnen einen Überblick zu den wichtigsten Haftpflichtversicherungen:

• Die Diensthaftpflicht: Eine dienstliche Haftpflichtversicherung schützt Sie als Referendar und Lehrer vor dienstlich verursachten Schäden. Werden Sie etwa von den Eltern eines Schülers wegen der Verletzung Ihrer Aufsichtspflicht verklagt, übernimmt die Diensthaftpflicht die Forderung, sofern sie berechtigt ist. Dasselbe gilt, wenn Sie den Schlüssel für die Schule verlieren und der Dienstherr die Kosten für den Tausch der Schlösser von Ihren einfordert.
• Die private Haftpflicht: Sie ist für alle Berufsgruppen zu empfehlen. Schütten Sie etwa eine Tasse Kaffee über das Notebook eines Freundes, übernimmt die Versicherung die Kosten für das neue Gerät.
• Die Kfz-Haftpflicht: Sie ist gesetzlich vorgeschrieben, wenn Sie mit einem Kraftfahrzeug am Straßenverkehr teilnehmen.

Grundsätzlich sollten Referendare und Lehrer für dieselben Risiken vorsorgen, wie es bei anderen Berufsgruppen der Fall ist. Durch den Status als Beamter ergeben sich allerdings einige Unterschiede bei der konkreten Gestaltung des Versicherungsschutzes. Ein kurzer Überblick zu den notwendigen Policen:

• Grundsätzlich sollten Referendare und Lehrer für dieselben Risiken vorsorgen, wie es bei anderen Berufsgruppen der Fall ist. Durch den Status als Beamter ergeben sich allerdings einige Unterschiede bei der konkreten Gestaltung des Versicherungsschutzes. Ein kurzer Überblick zu den notwendigen Policen:
• Durch die Dienstunfähigkeitsversicherung erhalten Sie eine monatliche Rente, wenn Sie wegen Dienstunfähigkeit entlassen oder in den vorzeitigen Ruhestand versetzt werden. Mit ihr sichern Sie Ihre Arbeitskraft ab.
• Verschiedene Haftpflichtversicherungen schützen Sie vor den hohen Forderungen Dritter, wenn Sie einen Schaden verursachen. Besonders zu erwähnen sind an dieser Stelle die private, die dienstliche sowie die Kfz-Haftpflicht.

Als privat versicherter Referendar oder Lehrer erhalten Sie für jede Behandlung eine Rechnung vom Arzt. Diese reichen Sie auf der einen Seite bei der für Sie zuständigen Beihilfestelle, auf der anderen Seite bei der Krankenversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin ein. Je nach Beihilfesatz erstatten beide Stellen anteilig die Krankheitskosten, wodurch sich meistens diese Konstellationen ergeben:

• Beihilfesatz 50 Prozent (weniger als zwei Kinder): Beihilfe und Krankenversicherung übernehmen jeweils 50 Prozent der Kosten.
• Beihilfesatz 70 Prozent (zwei oder mehr Kinder): Die Beihilfe übernimmt 70 Prozent, die Krankenversicherung 30 Prozent der Aufwendungen.
• Beihilfesatz 80 Prozent (privat versicherte Kinder): Die Beihilfe übernimmt 80 Prozent der Kosten, von der PKV werden die übrigen 20 Prozent getragen.

Diese Angaben gelten allerdings nur, wenn Sie sich als Referendar und Lehrer für eine private Krankenversicherung entscheiden. Sind Sie gesetzlich versichert, erhalten Sie gar keine Beihilfe. Auch einen „Arbeitgeber-Anteil“ zu den monatlichen Beiträgen gibt es nicht. Wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin raten daher grundsätzlich zum Abschluss einer beihilfekonformen Krankenversicherung.

Die Versicherungen für Referendare und Lehrer unterscheiden sich in einigen Punkten von denen für „normale“ Angestellte. Da Sie als Beamter andere Ansprüche gegen Ihren Arbeitgeber, den Dienstherrn, haben, ändert sich auch bei der Absicherung einiges. Dazu gehören vor allem diese Punkte in den jeweiligen Versicherungen:

• Die Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin leistet, sobald Sie wegen Dienstunfähigkeit entlassen oder pensioniert werden. Eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen zahlt erst, wenn Sie gar nicht mehr arbeiten können. Dieser Umstand spielt bei der DU keine Rolle.
• Die beihilfekonforme Krankenversicherung übernimmt bei Referendaren und Lehrern nur einen Teil der Behandlungskosten. Bei privat versicherten Angestellten hingegen zahlt sie 100 Prozent der Kosten, weshalb hier die Beiträge wesentlich höher ausfallen. Der verbleibende Teil der Aufwendungen wird bei Beamten nicht durch den Arbeitgeber-Anteil, sondern über die Beihilfe abgedeckt.
• Eine Diensthaftpflichtversicherung ist auf die speziellen Regressansprüche des Dienstherrn (Amtshaftung des Beamten) angepasst. Da bei Referendaren und Lehrern immer der Dienstherr verklagt wird, kann er sich den angerichteten Schaden vom Beamten zurückholen (etwa bei einer Verletzung der Aufsichtspflicht oder einem Verlust des Schlüssels).

Als Referendar und Lehrer stehen Sie in einem besonderen Dienst- und Treueverhältnis zu Ihrem Dienstherrn, dem jeweiligen Bundesland. Durch diesen besonderen Status haben Sie auf der einen Seite zahlreiche Rechte, auf der anderen Seite aber auch gewisse Pflichten zu erfüllen. Darüber hinaus tragen Sie im Rahmen der Amtshaftung die Verantwortung für Ihr Handeln. Sie sollten also jede Handlung genau abwägen.
 
Insbesondere wegen der hohen Verantwortung für Ihre Klasse und der damit verbundenen Aufsichtspflicht ist eine Diensthaftpflichtversicherung dringend zu empfehlen. Um auch im privaten Umfeld gut abgesichert zu sein, können Sie diese bei der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin mit der privaten Haftpflicht kombinieren.
 
Auch die Dienstunfähigkeitsversicherung gibt es nur, weil Beamte bei einer Dienstunfähigkeit vollkommen andere Ansprüche als angestellte Lehrer haben. Sie sollten daher bei jeder Versicherung beachten, dass Sie als verbeamteter Referendar und Lehrer einen speziellen Versicherungsschutz benötigen.

Referendare und Lehrer erhalten bei Dienstbeginn oder am ersten Arbeitstag an der neuen Schule die Schlüssel für das Hauptgebäude und die jeweiligen Klassenzimmer. Wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin empfehlen, diese grundsätzlich getrennt von Ihren privaten Schlüsseln aufzubewahren. Aber: Selbst wenn Sie alle Tipps beachten und gut auf den Schlüssel aufpassen, kann er durch eine kleine Unachtsamkeit verloren gehen oder gestohlen werden.
 
In diesem Fall ist es wichtig, eine Diensthaftpflichtversicherung mit entsprechender „Schlüsselverlust-Klausel“ zu besitzen. Die meisten Haftpflichtversicherungen leisten beim Verlust privater Schlüssel (etwa für die Wohnung) automatisch bis zu einer bestimmten Summe. Um auch die dienstlichen Schlüssel zu versichern, sollten Sie mit Ihrem Berater eine gesonderte Klausel vereinbaren. In unserer speziellen Diensthaftpflicht für Referendare und Lehrer ist der Schlüsselverlust immer mitversichert.
 
Verlieren Sie einen dienstlichen Schlüssel, geht es meist so weiter: Zunächst tauscht der Dienstherr die Schließanlage der Schule aus und geht hierfür in Vorleistung. Im Anschluss werden Sie in der Regel in Regress genommen, müssen den Schaden also ersetzen. Diese Forderung Ihres Dienstherrn gegen Sie reichen Sie nun bei der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin ein. Die Diensthaftpflicht prüft den Anspruch auf seine Rechtmäßigkeit und gleicht die Forderung bis zur vereinbarten Versicherungssumme aus.
 
Unter anderem wegen des Schlüsselverlust- und Aufsichtsrisikos ist die Diensthaftpflicht der DBV exakt auf die Rechte und Pflichten von Referendaren und Lehrern zugeschnitten. Vereinbaren Sie ein persönliches Gespräch bei uns, um sich über die für Sie optimale Absicherung zu informieren.

Um den für Sie perfekten Versicherungsschutz zu finden, sollten Sie sich zunächst über die verfügbaren und empfehlenswerten Policen informieren. So bekommen Sie eine grobe Ahnung davon, in welchem Umfang Sie sich absichern sollten. Suchen Sie sich im Anschluss einige Versicherungen heraus, die Ihrer Meinung nach ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis sowie eine passgenaue Absicherung bieten.
 
Darüber hinaus sollten Sie sich als Referendar und Lehrer eine grobe, stichpunktartige Liste anfertigen, auf welche Leistungen Sie besonderen Wert legen. Indem Sie diese Notizen mit ins Beratungsgespräch bei der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin bringen, erleichtern Sie unseren Beratern die Suche nach dem passenden Tarif. Zudem beschäftigen Sie sich so frühzeitig mit Ihrer späteren Absicherung – das kann nie schaden.

Als Referendar und Lehrer haben Sie – wie jede andere Berufsgruppe auch – die Möglichkeit, Ihre Versicherung zu wechseln oder zu kündigen. Dabei haben Sie als Beamter jedoch keine Vorteile gegenüber Angestellten oder tarifbeschäftigten Lehrern. Je nach Versicherung gibt es unterschiedliche Kündigungsfristen, die wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin Ihnen kurz vorstellen:

• Bei der privaten Krankenversicherung haben Sie drei Monate vor dem Ende eines jeden Jahres die Möglichkeit, die Police zu kündigen.
• In der gesetzlichen Krankenversicherung beträgt die Kündigungsfrist einen oder zwei Monate, je nach Versicherer.
• Bei Haftpflichtversicherungen aller Art beträgt die Kündigungsfrist drei Monate.
• Ihre Dienstunfähigkeitsversicherung können Sie ebenfalls drei Monate vor dem Ende des Jahres kündigen.

Nachdem Sie Ihre Versicherung gekündigt haben, können Sie entweder den Anbieter wechseln oder gänzlich auf die Absicherung verzichten. Beachten Sie jedoch, dass vor allem bei der Krankenversicherung ein lückenloser Übergang zwischen beiden Anbietern bestehen muss. Kündigen Sie eine Dienstunfähigkeitsversicherung, sind Ihre eingezahlten Beiträge in der Regel verloren. Beachten Sie auch diesen Faktor.

Bei dieser Frage kommt es auf Ihre Krankenversicherung vor der Zeit als Referendar und Lehrer an. Zudem ist zu beachten, ob Sie als Beamter oder als Angestellter beschäftigt werden. Folgende Konstellationen ergeben sich:

Beamte auf Widerruf, Probe und Lebenszeit

Sind Sie vor dem Beamtenverhältnis privat versichert, bleibt die Versicherung aufrechterhalten und wird auf einen beihilfekonformen Tarif umgestellt. Für Sie ändert sich lediglich die Höhe der Beiträge – diese sinken meist. Sind Sie hingegen gesetzlich versichert, haben Sie beim Dienstantritt die Wahl zwischen dem Wechsel in die private Krankenversicherung und dem Verbleib in der gesetzlichen Krankenversicherung. Wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin empfehlen grundsätzlich den Wechsel.

Angestellte Lehrer

Sie sind immer gesetzlich krankenversichert. Die einzige Ausnahme besteht darin, dass Sie die Entgeltgrenze von rund 60.000 Euro brutto pro Jahr überschreiten. Ist das der Fall, haben Sie ebenfalls die Wahl zwischen GKV und PKV. In beiden Krankenversicherungen übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte Ihres monatlichen Beitrages.

Diese Frage ist – wie Sie sich vermutlich denken können – nicht pauschal zu beantworten. Allerdings kommt es in der privaten Krankenversicherung für Referendare und Lehrer vor allem auf die nachfolgenden Punkte an. Sie bestimmen, wie hoch Ihr monatlicher Beitrag zur beihilfekonformen Krankenversicherung ausfällt. Diese Faktoren spielen die größte Rolle:

• Ihr Beihilfesatz. Je niedriger der Beihilfesatz, desto höher der PKV-Beitrag.
• Ihr Alter. Je jünger Sie sind, desto niedriger ist Ihr Beitrag.
• Ihre Gesundheit. Je gesünder, desto günstiger ist die PKV.
• Ihr Beruf, vor allem die konkrete berufliche oder dienstliche Tätigkeit.

Anhand dieser Faktoren ermitteln wir Ihren individuellen, monatlichen Beitrag. Vereinbaren Sie am besten noch heute eine Beratung bei uns, um sich über die notwendigen Versicherungen für Referendare und Lehrer zu informieren. Die DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin ist jederzeit für Sie da!