Dienstunfähigkeit – was nun?

Eine Dienstunfähigkeit liegt bei Ihnen als Beamter vor, wenn Sie wegen einem körperlichen oder geistigen Gebrechen Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Die Unterstützung des Staates ist in diesem Fall nur mäßig, weshalb wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in Berlin Ihnen den Abschluss einer sogenannten Dienstunfähigkeitsversicherung empfehlen. Gerade junge Lehrer sind statistisch betrachtet relativ oft von einer Dienstunfähigkeit betroffen. Viele Lehrer üben ihren Beruf gar nicht bis zur Pension aus, sodass finanzielle Lücken entstehen. Die DBV bietet seit über 140 Jahren maßgeschneiderte Versicherungslösungen für den Öffentlichen Dienst.

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  • Dienstunfähigkeit
    Statistisch gesehen wird jeder zehnte Lehrer dienstunfähig. Das sind immerhin 10%, was Anlass zur Sorge geben sollte. Wenn Sie Ihren gewohnten Lebensstandard erhalten möchten, sollten Sie sich dagegen versichern.
  • Ablehnung
    Es gibt Versicherungsunternehmen, die keine Berufsunfähigkeitsrenten zahlen, weil bei 28 % der Fälle der Grad der Dienstunfähigkeit bei dem Versicherten unter 50 % liegt. Allerdings zahlen andere Dienstunfähigkeitsversicherungen, weil ihnen der Berufsunfähigkeitsgrad egal ist.
  • Ruhegehalt
    Nach 40 Dienstjahren haben Sie Anspruch auf das maximale Ruhegehalt von 72% des letzten Gehalts. Im ersten Moment hört sich das im Gegensatz zu Angestellten interessant an, aber die finanziellen Einbußen betragen immerhin satte 28 %. Bedenken Sie, dass für Beamte auf Widerruf oder Probe und sogar junge Beamte auf Lebenszeit im Falle einer Dienstunfähigkeit keine Leistungen des Staates vorgesehen sind und Sie über gar kein Einkommen verfügen. Es ist klar, dass Sie eine finanzielle Absicherung benötigen.

Dienstunfähigkeitsversicherung im Detail

Gründe  für eine Dienstunfähigkeit

Gründe für eine Dienstunfähigkeit sind sehr vielfältig. Beispielsweise ist es in den Schulklassen oft unruhig, Sie müssen den Unterricht für den nächsten Schultag vorbereiten, Klassenarbeiten korrigieren und den pädagogischen Bildungsauftrag erfüllen. Hinzu kommen die enorme Verantwortung, Rechtfertigungen und Auseinandersetzungen mit dem Schuldirektor und besorgten Eltern. Diese Faktoren begünstigen eine psychische Erkrankung und steigern die Wahrscheinlichkeit dienstunfähig zu werden. Nachfolgend die häufigsten Ursachen, die für das Ausscheiden aus dem Schuldienstdienst ausschlaggebend sind:

  • 31 % Nerven, psychische Erkrankungen
  • 22 %  Erkrankungen Bewegungsapparat
  • 15 % sonstige Erkrankungen
  • 14 % Krebs
  • 10 % Unfälle
  • 8 % Herz und Gefäße

Wie werden Sie versorgt?

Wenn Sie beispielsweise als verbeamtete Lehrerin ein früheres Nettoeinkommen von 2.460 Euro bezogen, steht Ihnen aufgrund einer Dienstunfähigkeit als Versorgung des Dienstherrn nun ein Nettoruhegehalt von 1.429 Euro zu. Wie Sie sehen, fällt das Ruhegehalt nicht besonders üppig aus und Sie haben plötzlich 1.031 Euro weniger in der Tasche. Es wird wahrscheinlich schwierig damit den Lebensunterhalt zu bestreiten. Ihre DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in Berlin schlägt Ihnen vor, die Versorgungslücke mit einer Dienstunfähigkeitsversicherung zu schließen.

  • Beamter auf Probe oder Widerruf
    Beamte auf Probe oder Widerruf sind bei krankheitsbedingter Dienstunfähigkeit ihren Job los und werden ohne Leistungen des Dienstherrn in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert.
  • Beamter auf Lebenszeit
    In Abhängigkeit der geleisteten Dienstzeit kann ein verbeamteter Lehrer bei krankheitsbedingter Dienstunfähigkeit und nach einer Wartezeit von fünf Jahren Ruhegehalt beanspruchen, das sich jährlich steigert.

Tarifvergleich

Um für sich die beste Dienstunfähigkeitsversicherung zu finden, sollten wir Sie kennenlernen. Wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in Berlin beraten Sie gern unverbindlich in einem Beratungsgespräch zu den besten Angeboten. Suchen Sie sich in aller Ruhe eine passende Dienstunfähigkeitsversicherung heraus.

Welche Faktoren beeinflussen die Beiträge?

  • Eintrittsalter
    Da in jungem Lebensalter eine Dienstunfähigkeit kaum zu erwarten ist, profitieren Sie von niedrigeren Beiträgen.
  • Rentenhöhe
    Die monatlichen Beiträge variieren, denn Sie bestimmen Ihre monatliche Rente im Falle einer Dienstunfähigkeit selbst.
  • Risikozuschläge
    Manche Versicherungsunternehmen verlangen bei speziellen Vorerkrankungen eine höheren Beitrag oder schließen ein bestimmtes Risiko direkt aus.
  • Krankenakte
    Das Versicherungsunternehmen möchte über Ihre Krankenvorgeschichte informiert sein, um das Risiko einer möglichen Dienstunfähigkeit einschätzen zu können.
  • Laufzeit
    Mit zunehmendem Alter steigt die Möglichkeit einer Dienstunfähigkeit. Für eine kürzere Laufzeit zahlen Sie günstigere monatliche Beiträge.
  • Beruf
    Je nach Beruf werden Sie in eine Risikogruppe eingestuft. Als Lehrer zahlen Sie in der Regel weniger als Dachdecker, aber mehr als Bürokaufleute.

Was passiert bei einer Dienstunfähigkeit?

Es ist üblich ist, dass Sie bei dem Anbieter die vereinbarte Rente beanspruchen können, wenn Sie als Lehrer Ihrer zuletzt ausgeübten Tätigkeit, voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent, nicht mehr nachgehen können. Verbeamtete Lehrer werden nicht berufsunfähig, sondern nur dienstunfähig. Außerdem kann er schon in den Ruhestand versetzt werden, wenn er aufgrund einer Erkrankung innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate seinem Dienst nicht nachkam. Darüber hinaus darf keine Aussicht darauf bestehen, dass innerhalb weiterer sechs Monate seine Dienstfähigkeit wieder voll hergestellt wird. Ihre Wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in Berlin beraten Ihnen gern unverbindlich in einem Beratungsgespräch zu den besten Angeboten rät Ihnen als verbeamtetem Lehrer zum Abschluss einer Dienstunfähigkeits- oder einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Dienstunfähigkeitsklausel. Zur Zahlung ist bereits ein Attest des Amtsarztes ausreichend.

Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung

Von einer Berufsunfähigkeit spricht man nur bei angestellten Lehrern, deren Grad der Berufsunfähigkeit meist von einem Gutachter festgestellt wird. Lange und kostspielige Auseinandersetzungen sind dabei nicht selten.

Verbeamtete Lehrer werden nur dienstunfähig. Im Idealfall übernimmt die Versicherung die Entscheidung des Dienstherrn und zahlt Ihnen anstandslos die vereinbarte Rente aus. Allerdings wird vorausgesetzt, dass Sie das Entlassungs-, beziehungsweise Ruhestandszeugnis sowie das Amtsärztliche Zeugnis eingereicht haben. Achten Sie beim Abschluss des Vertrags sehr genau auf die Unterschiede zwischen einer „richtigen“ und einer „falschen“ Dienstunfähigkeitsklausel.

  • Richtige Klausel
    “…Bei einem Beamten des öffentlichen Dienstes gilt die Versetzung in den Ruhestand wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit oder die Entlassung wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit als Berufsunfähigkeit…”
  • Falsche Klausel
    “…Wird ein Beamter wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit in den vorzeitigen Ruhestand versetzt, beurteilt sich die Berufsunfähigkeit des Beamten nach der Anwendung der allgemeinen Absätze…”

Benötigen Lehrer eine Dienstunfähigkeitsversicherung?

In vielen Studien werden Nervenkrankheiten als eine der häufigsten Gründe für die Dienstunfähigkeit von Lehrern genannt, was als Folge von großem Stress gesehen werden kann. Ihre Wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in Berlin beraten Ihnen gern unverbindlich in einem Beratungsgespräch zu den besten Angeboten empfiehlt den Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung bereits in jungen Jahren, um sich günstige Beiträge zu sichern. Die Stiftung Warentest-Finanztest und der Bund der Versicherten rät ergänzend zu einer Absicherung Ihrer Arbeitskraft.

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FAQ zur Dienstunfähigkeitsversicherung

Wo kann ich verschiedene Dienstleistungsversicherungen vergleichen?

Die unterschiedlichen Versicherungen mit ihren Tarifen gleichen oft einem Irrgarten. Dabei den Überblick zu behalten ist natürlich nicht gerade leicht. Wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in Berlin verfügen über das ideale Know-how und Erfahrung, um Ihnen bei der Wahl nach dem idealen Anbieter mit dem entsprechenden Tarif behilflich zu sein. Allerdings benötigen wir einige persönliche Angaben, um eine individuelle Berechnung für Sie durchführen zu können.

Kann ich als Lehrer die Versicherung gegen Berufsunfähigkeit steuerlich geltend machen?

Die Arbeitskraft ist das wichtigste Kapital, worüber ein Mensch verfügt. Er hat sich in seinem Leben Wissen angeeignet und verfügt über körperliche und geistige Fähigkeiten. Diese Faktoren nutzt er, um regelmäßig Geld zu verdienen. Diese Fähigkeiten müssen zum Beispiel mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder als Beamter mit einer Dienstunfähigkeitsversicherung geschützt werden. Dazu müssen Sie sich vor Augen führen, dass die finanzielle Hilfe des Staates entfällt oder nur geringfügig gezahlt wird. Unkosten, die den üblichen privaten Absicherungen zuzurechnen sind, können Sie anteilig in Ihrer Steuererklärung angeben. Erfahrungsgemäß sollten Sie bei der Rückerstattung nicht mit allzu üppigen Summen rechnen.

Eine interessante Alternative bietet die sogenannte Rürup-Rente, eine staatlich geförderte Altersvorsorge zur Ergänzung der Basisrente. Alle Zahlungen sind in Ihrer Steuererklärung absetzbar. Bei Einzelpersonen beträgt der Höchstbetrag 20.000 Euro, bei Eheleuten 40.000 Euro. Ein Haken hat die Sache, denn die Beiträge zur Basisrente, die der Altersvorsorge dienen, müssen die zur Berufsunfähigkeitsversicherung übersteigen. Ihre DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in Berlin schlägt Ihnen den Abschluss einer Berufszusatzversicherung vor, die für die Beiträge zur Altersvorsorge aufkommt. Alternativ könnte eine Berufs-, beziehungsweise Dienstunfähigkeitsrente greifen, die Ihnen im Fall der Dienstunfähigkeit ein Ersatzeinkommen beschert.

Ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung jederzeit kündbar?

Das ist jederzeit möglich, wobei Sie bei einer monatlichen Zahlung Ihrer Beiträge sogar jeden Monat kündigen können. Sie müssen allerdings bedenken, dass Sie in diesem Fall ohne den wichtigen Versicherungsschutz dastehen. Falls Sie eine Variante mit zusätzlichem Vermögensaufbau ausgewählt hatten, wird Ihnen bei einer Kündigung nur der gültige Rückkaufswert ausgezahlt. Anders sieht es bei  reinen Risikoversicherungen aus, die überhaupt keine eingezahlten Beiträge zurückzahlen.

Es gibt Varianten, die ab einer bestimmten Laufzeit die Beitragsfreistellung ermöglichen. Der Bestand eines minimalen Versicherungsschutzes richtet sich nach der Höhe des Vertragsguthabens. Falls Sie freiwillig aus einem Dienstverhältnis ausscheiden, müssen Sie Ihre Dienstunfähigkeitsversicherung nicht kündigen. Wenn Sie Glück haben, wandelt Ihr Anbieter in diesem Fall die Dienstunfähigkeitsversicherung automatisch in eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung um. Das hat für Sie den Vorteil, dass Ihr  Versicherungsschutz und ein eventuell angehäuftes Vertragsguthaben bestehen bleibt.

Wie kann ich eine preiswerte Versicherung für Lehrer finden?

Das ist eine nicht zuverlässig zu beantwortende Frage, denn die Beitragshöhe hängt bei einer Dienstunfähigkeitsabsicherung für Lehrer  von vielen verschiedenen Aspekten ab. Unter anderem spielt die Höhe der vereinbarten Dienstunfähigkeitsrente und die Laufzeit des Vertrags eine wichtige Rolle. Bei einer Dienstunfähigkeitsversicherung ist beispielsweise das Eintrittsalter und der Gesundheitszustand sehr wichtig. Grundsätzlich muss man sagen, dass sich jeder Beitrag individuell zusammensetzt, also kann keine pauschale Aussage über eine günstige Dienstunfähigkeitsversicherung getroffen werden. Wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in Berlin raten Ihnen zu einem Vergleich der verschiedenen Angebote. Mit dieser Vorgehensweise finden Sie für sich als Lehrer die am besten geeignete und günstigste Dienstunfähigkeitsversicherung.

Was kostet mich eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrer?

Ihre persönlichen Angaben zur gewünschten Laufzeit und Höhe der Rente, ergänzt mit Ihnen angenehmen Modalitäten, ergeben den Beitrag Ihrer Dienstunfähigkeitsversicherung. Weitere Faktoren sind in der Regel die Länge des Versicherungsschutzes, sowie die Höhe der gewählten Rente, die im Falle einer Dienstunfähigkeit gezahlt werden soll.

Gerade Sie als Lehrer unterliegen einem hohen psychischen Risiko. Ihr Lebensalter und Gesundheitszustand spielen bei Vertragsbeginn für die Berechnung des monatlichen Beitrags eine wichtige Rolle. Deshalb raten wir Ihnen zu einem frühen und noch gesunden Einstieg, um einen preiswerten Beitrag zu ergattern. Wenn Sie sich nur gegen das Risiko einer Dienstunfähigkeit schützen möchten, können Sie einen relativ preiswerten Tarif bekommen. Anders sieht es aus, wenn Sie sich nicht nur absichern, sondern  auch noch ein Vermögen als zusätzliche Vorsorge aufbauen möchten. Nutzen Sie den Tarifvergleich, den Ihnen Ihre DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in Berlin zu diesem Zweck zur Verfügung stellt, um sich einen Überblick zu verschaffen.

Benötigen Lehrer eine Dienstunfähigkeitsversicherung?

Sollten Sie Ihrem Beruf aufgrund gesundheitlicher Probleme auf längere Zeit nicht mehr nachgehen können, sollten Sie über eine solide Absicherung verfügen. Wenn ein Arzt bei Ihnen eine Berufsunfähigkeit diagnostiziert, fällt natürlich automatisch Ihr Einkommen weg. In diesem Fall ist es vorteilhaft, wenn Sie über eine Dienstunfähigkeitsversicherung, eine Sonderform der Berufsunfähigkeitsversicherung für Lehrer, verfügen. Ihr Dienstherr kann Sie für dienstunfähig erklärt, ohne dass ein Arzt eine Berufsunfähigkeit attestiert hat. Sie stehen in dieser Zeit ohne finanzielle Mittel da, weshalb eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrer unverzichtbar ist.

Kann als Lehrer die Versicherung jederzeit gewechselt werden?

Vielleicht haben Sie auch schon darüber nachgedacht auf Ihren Versicherungsschutz zu verzichten, weil Sie ihn möglicherweise nicht mehr brauchen oder Ihnen die Beiträge zu teuer erscheinen? Möglicherweise liegt Ihnen ein alternatives, leistungsstarkes und preiswertes Angebot vor?

Machen Sie sich vorher mit den entsprechenden Kündigungsfristen vertraut. Unter anderem gibt es bei Haftpflichtversicherungen feste Laufzeiten, deren Kündigung drei Monate vor einem geplanten Wechsel vorliegen muss. Ebenfalls drei Monate vor dem Ablauf des Versicherungsjahres müssen Private Krankenversicherungen über das geplante Vertragsende informiert werden. Gesetzliche Krankenkassen begnügen sich nach einer gewissen Laufzeit mit einer Kündigung stets zum Ende des übernächsten Monats. Als angestellter Lehrer sind Sie zunächst in der GKV pflichtversichert. Erst nach dem Erreichen der Jahresarbeitsentgeltgrenze ist ein Wechsel von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung möglich. Bedenken Sie bei einer beabsichtigten Kündigung Ihrer Dienstunfähigkeitsversicherung daran, dass Sie sich rechtzeitig um einen passenden Ersatz kümmern müssen, um den Versicherungsschutz nicht zu gefährden.

DBV Deutsche Beamtenversicherung
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