DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in München 10 Tipps zur Krankenversicherung

Wie Sie herausfinden können, welche Form der Absicherung für Sie optimal ist, die Ihren Bedürfnissen gerecht wird und worauf Sie achten sollten, möchten wir Ihnen hier näherbringen.

Mit über 140 Jahren Erfahrung im Bereich der Versicherung und Vorsorge im öffentlichen Dienst kennen wir, die DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in München die Bedürfnisse von Beamtenanwärtern, Beamten auf Probe, auf Lebenszeit sowie im Ruhestand ganz genau und stehen Ihnen gern beratend zur Seite. Die erste, grundlegende Frage ins Sachen Krankenversicherung lautet stets: Gesetzlich oder privat krankenversichern?

1) Wie beteiligt sich der Dienstherr an den Krankheitskosten?
Arbeitgeber in der freien Wirtschaft übernehmen für ihre Arbeitnehmer die Hälfte der Beiträge zur Krankenversicherung.

Beamte hingegen haben Anspruch auf Krankenfürsorge ihrem Dienstherrn gegenüber. In Brandenburg gewährt der Dienstherr Beamten der Feuerwehr Beihilfe zu den Kosten bei Krankheit, Pflege, Geburt und Tod sowie für Vorsorgemaßnahmen und Schutzimpfungen. Erstattet werden:

• Beamten ohne oder mit einem Kind 50 % der Kosten
• Beamten mit zwei Kindern und mehr, beihilfeberechtigten Ehepartnern und Beamten im Ruhestand 70 % der Kosten
• Für beihilfeberechtigte Kinder und Waisen werden 80 % erstattet

Nur die Restkosten müssen mit einer beihilfekonformen Krankenversicherung abgesichert werden. An Krankenversicherungsbeiträgen beteiligt sich der Dienstherr nicht.

2) Private Krankenversicherung
Beihilfekonforme Krankenversicherungen bieten nur private Krankenkassen an.

Möchten Sie eine private Krankenversicherung abschließen, wird zuerst Ihre Gesundheit überprüft. Das heißt, Sie müssen selbst über Ihre Gesundheit Auskunft geben, indem Sie einige Fragen beantworten. Ihr Gesundheitszustand und Ihr Alter bilden die Grundlage für die Aufnahme. Zusammen mit den gewünschten Leistungen ergibt sich Ihr monatlicher Mitgliedsbeitrag. Da ein Teil der Kosten bereits durch die Beihilfe abgedeckt wird, benötigen Sie keine Vollkostenabsicherung, wodurch Ihre Beiträge besonders kostengünstig sind.

Aus einem Teil der Beiträge werden Altersrückstellungen gebildet, die später aufgelöst werden, um die höheren Kosten durch medizinische Versorgung im Alter abzufedern.

Die Leistungen unterscheiden sich bei den privaten Krankenversicherungen teils erheblich, bieten aber ein Maximum an Flexibilität. Statt Einheitsleistungen können Sie Ihren Versicherungsumfang selbst bestimmen und zahlen auch nur für die Leistungen, die Sie wirklich benötigen und nutzen möchten.

Private Krankenversicherungen bietet Beamten der Feuerwehr viele Vorteile, unter anderem:

• Freie Wahl von Arzt oder Krankenhaus
• Vorsorgeuntersuchungen ohne Altersbegrenzung
• Möglichkeit auf die beste medizinische Versorgung – unabhängig von den Kosten
• Beitragsrückerstattung bei krankheitsbedingter Leistungsfreiheit
• Krankenhausbehandlung durch den Chefarzt
• Kostenübernahme alternativer Behandlungen, wie durch Heilpraktiker
• Geringe Wartezeit und bevorzugte Terminvergabe in der Arztpraxis
• Kostenübernahme von bis zu 100 % für zahnärztliche Leistungen

Weiterer Pluspunkt: mindestens 50 % der Kosten werden von der Beihilfe erstattet. Die Restkosten können Sie mit der privaten, beihilfekonformen Krankenversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in München besonders günstig absichern.

Tipp: Die Basisbeiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung können Beamte der Feuerwehr als Sonderausgaben bei ihrer Steuererklärung ansetzen. Allerdings erkennt das Finanzamt nur die Beiträge an, die Sie für Ihre Grundabsicherung zahlen. Kosten individueller Zusatzleistungen wie Einbettzimmer können nicht steuerlich geltend gemacht werden.

Verbraucherorganisationen testen regelmäßig auch die privaten Krankenversicherungen. In den Testberichten erhalten Sie unter anderem wichtige Informationen zu Beiträgen, Leistungen, Serviceangeboten und Tarifen.

3) Gesetzlich versichert
Beamte der Feuerwehr können sich auch freiwillig gesetzlich versichern, damit erlischt der Anspruch auf Beihilfe. Da Sie keinen Arbeitgeberanteil zu den Beiträgen erhalten, müssen Sie die kompletten Kosten aus eigener Tasche zahlen. Die Absicherung in der gesetzlichen Krankenkasse ist mit Nachteilen verbunden:

• Sie haben nur Anspruch auf eine Regelversorgung
• Leistungen der Krankenkasse können jederzeit gekürzt oder gestrichen werden
• Beiträge richten sich nach dem Einkommen und nicht nach den Leistungen, die Sie wirklich in Anspruch nehmen wollen
• Ergänzende Zusatzversicherungen führen zu noch höheren Aufwendungen

Grundsätzlich bieten alle gesetzlichen Krankenversicherungen die gleichen Leistungen an. Nur bei den Sonderleistungen gibt es Unterschiede, diese machen allerdings nur etwa 5% der angebotenen Leistungen aus. Die Betragssätze liegen einheitlich bei 14,6 % des Einkommens. Die Beiträge tragen Arbeitnehmer und Arbeitgeber zur Hälfte. Jede gesetzliche Krankenversicherung kann Zusatzbeiträge erheben, das sind zurzeit im Durchschnitt 1 %.

Vorteil der gesetzlichen Krankenversicherung:
Nur in der gesetzlichen Krankenversicherung ist es möglich, kostenlos die gesamte Familie zu versichern. Davon profitieren Beamte der Feuerwehr mit vielen Kindern.

Ein Problem, wenn Sie sich für die gesetzliche Versicherung entscheiden:
Voraussetzung für eine gesetzliche Versicherung ist der Nachweis einer Vorversicherungszeit von mindestens vierundzwanzig Monaten in den letzten fünf Jahren bzw. zwölf Monate unmittelbar vor Ausscheiden aus der Versicherungspflicht.

Das bedeutet für Sie aber auch:
haben Sie sich einmal für die private Krankenversicherung entschlossen, wird ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung sehr schwierig. In der Regel sind die Beamtentarife der privaten Krankenversicherung aber ohnehin kostengünstiger und leistungsstärker als die der gesetzlichen Krankenversicherung.

4) Den passenden Tarif finden
Private Krankenversicherungen bieten Beamten der Feuerwehr eine Vielzahl an Tarif-Optionen mit unterschiedlichem Leistungsniveau und Beiträgen an. Vor der Wahl einer privaten Krankenversicherung sollten Sie sich eingehend damit beschäftigen, welche Leistungen Sie tatsächlich in Anspruch nehmen möchten. Was ist Ihnen wichtig?

• Legen Sie bei einer stationären Behandlung Wert auf Chefarztbehandlung, Ein- oder Zweibettzimmer?
• Möchten Sie gegebenenfalls Spezialisten aufzusuchen? Dann sollte der Tarif Arzthonorare auch über dem Höchstsatz erstatten.
• Wie hoch dürfen Zuzahlungen sein? Oder möchten Sie Arzneimittel zuzahlungsfrei aus der Apotheke beziehen?
• Sind Sie Brillenträger und möchten hohe Erstattungen für Sehhilfen?
• Möchten Sie alle Leistungen sofort, ohne Wartezeit in Anspruch nehmen dürfen?
• Sind Ihnen alternative Behandlungsmethoden, wie durch einen Heilpraktiker wichtig?
• Welchen Stellenwert haben Zahnbehandlungen und Zahnersatz?

Grundsätzlich gilt: je mehr Leistungen Sie versichern möchten, umso höher fallen die Beiträge aus. Wer eher sparen will, sollte genau überlegen, was er tatsächlich benötigt.

5) Welche Zusatzleistungen erwarten Sie von Ihrer Krankenversicherung?
Sie möchten an Gesundheitskursen teilnehmen und die Kosten erstattet bekommen? Sie sind chronisch krank benötigen spezielle Leistungen? Sie möchten nicht nur die Kosten für Leistungen der Schulmedizin erstattet bekommen? Manche Kassen übernehmen auch Extraleistungen, zum Beispiel für Kinderwunsch- (künstliche Befruchtung) oder Osteopathie-Behandlung. Sind Ihnen zusätzliche Vorsorgeuntersuchungen oder die Zahnreinigung wichtig? Möchten Sie sich gegen Pflegebedürftigkeit mit einer Pflegezusatzversicherung absichern?

Die Pflegezusatzversicherung ist eine durchaus sinnvolle Erweiterung für Beamte der Feuerwehr, da im Pflegefall unvorhersehbar hohe finanzielle Belastungen auf Sie zukommen können und die Pflegepflichtversicherung nur einen Teil der tatsächlichen Pflegekosten übernimmt. Auch die Ergänzung durch eine staatlich geförderte Pflegezusatzversicherung ist möglich.

Die private Krankenversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in München bietet Ihnen ein breites Spektrum an Versicherungslösungen, die Sie individuell kombinieren können.

6) Beiträge zahlen ist die eine Seite. Aber wie ist die Betreuung, wenn Sie Hilfe brauchen?
Eine gute Versicherung zeichnet sich durch exzellenten Service aus. Das können Sie von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in München erwarten:
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• eine gute Erreichbarkeit (Geschäftsstellen, Telefon, Öffnungszeiten)
• Unterstützung bei der Vermittlung von Facharztterminen
• kompetente Hilfe in medizinischen Fragen und bei Behandlungsfehlern
• unkomplizierte, schnelle Erstattungen
• schnelle Klärung von Rückfragen
• persönliche, individuelle Betreuung

7) Beitragsrückerstattungen – nur in der privaten Krankenversicherung
Ein weiterer großer Vorteil der privaten Krankenversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in München ist die Möglichkeit der Beitragsrückerstattung.  

Sie sind gesund und haben eine gewisse Zeit keine Leistungen beansprucht? Dann erstattet Ihnen die private Krankenversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in München unkompliziert und einfach einen Teil Ihrer Beiträge. Sie sammeln Ihre Belege und Rechnungen und prüfen kurz vor Ende der Abrechnungsperiode, was für Sie günstiger ist: Eine Beitragsrückzahlung oder die Erstattung verauslagter Kosten?

8) Selbstbehalte gut kalkulieren
Mit der Vereinbarung von Selbstbehalten können Sie Ihrer Beiträge reduzieren. Vereinbaren Sie einen Selbstbehalt, dann stellen Sie einen Antrag auf Kostenerstattung erst, wenn Sie über der Grenze liegen. Das lohnt sich, wenn Ihnen normalerweise keine oder kaum Kosten für Behandlungen oder Medikamente entstehen.

Wir, die DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in München raten Ihnen vor dieser Vereinbarung genau zu prüfen, ob Sie in der Vergangenheit oft und/oder kostspielige medizinische Leistungen in Anspruch nehmen mussten. Ist das der Fall, sollten Sie keine Selbstbeteiligung vereinbaren. Die Summe der Selbstbeteiligungen kann weit über die Kosten hinausgehen, die Sie durch die Vereinbarung Selbstbehalt gespart haben.

9) Besonderheit: Beamtenanwärter
Für Beamtenanwärter haben viele private Krankenversicherer spezielle „Anwärtertarife“ eingeführt. Diese unterscheiden sich entweder geringfügig oder gar nicht von den Leistungen der Normaltarife, sind aber weitaus preisgünstiger, weil sie ohne den Sparanteil der Alterungsrückstellung kalkuliert sind.

10) Seien Sie ehrlich
Für eine Aufnahme zur privaten Krankenversicherung müssen Sie Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand beantworten. Wahrheitsgemäße und vollständige Antworten sind immer zu empfehlen. Es mag verlockend sein, das eine oder andere, was Sie heute nicht als wichtig erachten auch nicht anzugeben, kann aber den Versicherungsschutz nachhaltig gefährden. Konsequenzen: vom nachträglichen Versicherungsrücktritt über die Vertragskündigung bis zu Vertragsanpassungen und Leistungsausschlüssen ist alles möglich. Daher sollten Sie die Fragen sehr sorgfältig beantworten und eventuell zur Sicherheit Recherchen anstellen.