Gesetzliche Krankenversicherung für Lehrer
Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung
Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) und die private Krankenversicherung (PKV) sind die beiden Versicherungstypen, auf denen das deutsche Gesundheitssystem schon seit vielen Generationen basiert. Das „Baukastensystem“ erlaubt Ihnen, als Versicherungsnehmer bei der PKV, Ihren Leistungskatalog aus unterschiedlichen Bausteinen selbst zusammenzustellen. Der Gesetzgeber schreibt den gesetzlichen Krankenversicherungen die Leistungen vor, weshalb sie bei circa 90 % der Krankenkassen identisch sind. Für jedes Mitglied werden 15,5 % des monatlichen Einkommens als Beitrag fällig. Aufgrund des Solidaritätsprinzips zahlen Besserverdienende mehr als der Geringverdiener.
Ist eine Krankenversicherung unbedingt erforderlich?
Grundsätzlich können Sie alle anfallenden Kosten zur Erhaltung Ihrer Gesundheit selbst tragen. Arztrechnungen, Vor- und Nachbehandlungen, Medikamente und vieles mehr ergeben, je nach Häufigkeit, eine ordentliche Summe. Bedenken Sie, dass diese bei steigendem Lebensalter noch höher ausfällt. In den letzten Jahren entwickelten sich die Kosten im Gesundheitswesen stetig nach oben. Nicht zuletzt auch deswegen, weil sich nach kostenintensiven Forschungen die Behandlungsmethoden weiter entwickelt haben. Ein Klinikaufenthalt oder häufige Operationen addieren sich schnell zu mehreren Tausend Euro, die Sie normalerweise ohne entsprechende Versicherung nicht stemmen können. Eine Finanzierung durch eine Kreditaufnahme wäre eine Möglichkeit, aber dadurch geraten Sie unter Umständen schnell in eine Schuldenfalle. Es hat schon seinen Sinn, warum die Bundesregierung die Krankenversicherung als Pflichtversicherung für alle eingeführt hat.
Informationen für Lehrer in der gesetzlichen Krankenversicherung
Die GKV ist an die vielen Regelungen des Gesetzgebers gebunden, damit sie einigermaßen attraktiv erscheint und finanzierbare Leistungen für alle anbieten kann. Familien profitieren enorm davon, denn sowohl der Ehepartner bei geringem oder gar keinem Einkommen, sowie alle Kinder bis zu einem bestimmten Alter ohne Beiträge, finden Aufnahme in der Familienversicherung. Sie können Ihre monatlichen Ausgaben exakt kalkulieren, weil die Beitragssätze und Bemessungsgrenzen immer gleich hoch sind.
Als Beitrag sind jeden Monat 15,5 % Ihres monatlichen Einkommens zu entrichten. Leider ist in den letzten Jahren ein Trend zu stetig steigenden Beiträgen zu verzeichnen. Darüber hinaus werden Ihnen immer höhere Kosten für medizinische Leistungen auferlegt. Im Gegenzug werden die Leistungen immer weiter gekürzt, um ein gewisses Beitragsniveau zu halten. Zur Zeit verhält es sich einfach so, dass die GKV nur noch die Kosten für absolut notwendige, nicht zu vermeidende Behandlungsmethoden übernimmt. Intensivere, umfassendere und längerfristige Eingriffe oder Behandlungen werden einfach nicht mehr übernommen, so dass Sie das aus eigener Tasche zahlen müssen. Dadurch kommt Unzufriedenheit auf und es entsteht der Eindruck, dass eine umfassende Gesundheit definitiv nicht mehr finanzierbar ist. Mit einer privaten Zusatzversicherung können Sie dieser Entwicklung entgegenwirken und den sehr mäßigen Versicherungsumfang der GKV entsprechend ergänzen. Manche Behandlungen sind dadurch möglich oder Sie bleiben von einigen Zuzahlungen verschont.
Kostenloser GKV-Check
Ihre DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in München lässt Sie nicht im Regen stehen und hilft Ihnen gerne bei der Suche nach einer passenden Krankenversicherung mit attraktiven Leistungen. Lassen Sie uns dafür einige persönliche Daten zukommen, damit wir Ihnen kostenlos und unverbindlich per E-Mail eine Übersicht zu den passenden Anbietern und Tarifen zusenden können.
Die Beiträge in der gesetzlichen Krankenversicherung für Lehrer
Der allgemeine Beitragssatz orientiert sich an Ihrem monatlichen Einkommen. Rein rechnerisch verhält es sich so, dass Besserverdienende höhere Beiträge für die gesetzlichen Leistungen zahlen. Hier greift das Solidaritätsprinzip, nach dem der gering Verdienende den gleichen Versicherungsschutz mit den identischen Leistungen für einen verminderten Beitrag genießt. Das kann getrost als unfair bezeichnet werden, aber darin liegt seit ewigen Zeiten die große Stärke des deutschen Sozialversicherungssystems: Der Stärkere hilft dem Schwächeren.
Der Gedanke liegt nahe, dass nun alle Personen mit höherem Einkommen wegen der besseren Leistungen in die private Krankenversicherung wechseln sollten. Da hat der Gesetzgeber einen Riegel vorgeschoben, in dem Angestellte bis zu einer gewissen Jahresarbeitsentgeltgrenze in der Pflichtversicherung der gesetzlichen Krankenversicherung verbleiben müssen. Im Jahr 2014 belief sich dieser Betrag auf 53.550 Euro, 2017 auf 57.600 Euro. Ein Wechsel in die PKV ist erst möglich, wenn Sie diese Grenze erreicht oder überschritten haben. Damit es zwischen höchsten und geringsten Beiträgen in der GKV etwas gerechter zugeht, wurde die sogenannte Beitragsbemessungsgrenze eingeführt. Sie dient als Grundlage zur Berechnung der Höchstbeiträge, auch wenn das monatliche Gehalt diese Grenze übersteigt. Sie belief sich im Jahr 2014 auf 48.600 Euro, im Jahr 2017 auf 52.200 Euro. Der monatliche Beitragssatz von 15,5 %, der in der gesetzlichen Krankenversicherungen gezahlt werden muss, darf auf keinen Fall unter- oder überboten werden. Gemäß der Beitragsbemessungsgrenze betrug im Jahr 2017 der maximale jährliche Beitrag für die gesetzliche Krankenversicherung 8091 €. Diese Summe ergibt sich, wenn Sie 15,5 % von jährlich 52.200 Euro errechnen, beziehungsweise 674,25 Euro für jeden Monat.
Als verbeamteter Lehrer kann die GKV diesen maximalen Höchstbetrag von Ihnen verlangen. Das wäre nicht unbedingt klug, denn Sie verzichten auf die Ihnen zustehende Beihilfe Ihres Dienstherrn beziehungsweise auf einen Beitragszuschuss. Als angestellter Lehrer fallen immer die 15,5 % Ihres jeweiligen sozialversicherungspflichtigem Einkommen an. Wenn wir uns ein Rechenbeispiel ansehen, sehen wir, dass Sie bei einem monatlichen Bruttoeinkommen von 3.000 Euro einen Versicherungsbeitrag von genau 465 Euro zahlen müssten.
In Abhängigkeit ihrer momentanen Finanzlage verlangen die Krankenkassen gern Zusatzbeiträge von ihren Mitgliedern und fordern weitere Zuzahlungen für Zusatzleistungen. Es besteht die Möglichkeit, durch die Vereinbarung von Selbstbeteiligungen einen Tarif zu bekommen, der Ihre monatliche Belastung reduziert. Gern stellen wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in München Ihnen kostenfrei unseren Vergleichsrechner zur Verfügung, damit Sie Ihren persönlichen Monatsbeitrag in der GKV ermitteln können.
Zusammenfassung
Viele Menschen verfügen nicht über eine freie Wahlmöglichkeit, denn Sie sind aufgrund gesetzlicher Regelungen beziehungsweise Ihres Einkommens gezwungen sich der gesetzlichen Krankenversicherung anzuschließen, um einen ausreichenden Versicherungsschutz zu erhalten. Wenn Sie als angestellter Lehrer mit Ihrem Einkommen nicht die Versicherungspflichtgrenze erreichen oder sogar übersteigen, müssen Sie in der GKV verharren. Um dennoch in den Genuss attraktiver Zusatzleistungen zu kommen, können wir Ihnen für diesen Zeitraum den Abschluss einer private Zusatzversicherung empfehlen. Sie tun Ihrer Gesundheit einen großen Gefallen und haben sich damit etwas Spielraum verschafft. Dadurch haben Sie die freie Auswahl, eine angemessene, medizinische Versorgung zu beanspruchen, die die von der GKV übernommenen Leistung übersteigt. Unbestritten sind die Vorteile der GKV im Bereich der Familienversicherung. Ihre gesamte Familie inklusive Ehepartner können preiswert abgesichert werden.
FAQ zur GKV
Wo kann ich mich als Lehrer über Versicherungen beraten lassen?
Wir wissen um Ihren Versicherungsbedarf als Lehrer und Ihnen stehen viele Wege offen, sich über verschiedene Möglichkeiten der Absicherung zu informieren. Beispielsweise können Sie Berater in Versicherungsagenturen oder in Banken aufsuchen, die allerdings meist nur ihre eigenen Produkte verkaufen möchten und deshalb nur über ein eingeschränktes Angebot verfügen. Alternativ können Sie unabhängige Finanz- oder Versicherungsmakler kontaktieren, die normalerweise viele Produkte zu angenehmen Tarifen im Programm haben. Ansonsten möchten wir auf die sehr informativen Vergleichsportale im Internet verweisen, bei denen Sie sich sozusagen Ihr benötigtes Wissen aneignen und die Versicherungen miteinander vergleichen können. Ihre DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in München möchte Ihnen gern bei der Suche nach einem idealen Versicherungsschutz für Sie als Lehrer behilflich sein und hofft, Ihnen mit der folgenden Seite unter die Arme greifen zu können.
Was muss ich bei Versicherungen für Lehrer beachten?
Zu empfehlen ist auf jeden Fall, einen Versicherungsumfang auszuwählen, der optimal auf Ihren Beruf ausgerichtet ist. Beachten Sie, dass bei Abschluss einer Haftpflichtversicherung die Diensthaftpflicht sowie das Verlustrisiko des Schulschlüssels mit eingeschlossen ist.
Um nicht plötzlich ohne Gehalt dazustehen, sollte im Rahmen einer Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt die erweiterte Variante in Form der Dienstunfähigkeitsversicherung enthalten sein.
Möglicherweise sind Sie beihilfeberechtigt, so dass Ihr Dienstherr Zuzahlungen zu den Krankenkosten leistet. Das sollten Sie bei der Auswahl einer Krankenversicherung berücksichtigen, damit dieser große Vorteil nicht verloren geht. Selbstverständlich möchten Sie nicht mehr zahlen als nötig, deshalb ist eine ständige Beobachtung der Angebote und Tarife zu empfehlen.
Wie kann ich die Versicherung wechseln?
Immer wieder müssen wir feststellen, dass Versicherungsnehmer ihre Versicherung im Laufe der Zeit als unnötig oder auch einfach als zu kostspielig erachten. Hintergrund ist häufig, dass sie ein alternatives, preiswertes und attraktives Angebot entdeckt haben und die bestehende Versicherung nun kündigen möchten. Wie jeder andere auch, müssen Sie selbstverständlich die üblichen Kündigungsfristen einhalten. So kann beispielsweise eine Haftpflichtversicherung erst drei Monate vor dem Ablauf gekündigt werden.
Die gleiche Kündigungsfrist besteht bei privaten Krankenversicherungen. Nach einer bestimmten Laufzeit ermöglichen die gesetzlichen Krankenversicherungen eine Auflösung immer zum Ende des übernächsten Monats.
Für einen geplanten Wechsel, von der GKV in die PKV als angestellter Lehrer, müssen Sie zwingend die Jahresarbeitsentgeltgrenze erreicht oder überschritten haben. Es steht Ihnen frei, ob Sie Ihre Dienstunfähigkeitsversicherung kündigen möchten. Aber bedenken Sie dabei, dass Sie Ihren Versicherungsschutz gefährden, wenn Sie sich nicht rechtzeitig um eine adäquate Alternative gekümmert haben.
Nachfolgend haben wir für Sie einige Aspekte zusammengestellt, warum es für Sie als Lehrer vorteilhaft ist, die Versicherung zu wechseln: Vorteile für Lehrer bei einem Versicherungswechsel.
Wie hoch ist der Beitrag für eine gesetzliche Krankenversicherung?
Diese Frage ist recht einfach zu beantworten, denn die gesetzliche Krankenversicherung verlangt von ihren Mitgliedern den gesetzlich festgelegten Beitragssatz von momentan 15,5 % des monatlichen Einkommens. Falls Sie eine Absicherung in der GKV anstreben, gilt auch für Sie als Lehrer dieser Beitragssatz. Zur Berechnung wird das monatliche Einkommen herangezogen, so dass die folgende Situation entsteht: Bei identischen Versicherungsleistungen zahlt der Besserverdienende höhere Beiträge als der Geringverdiener.
Sehr vorteilhaft stellt sich die GKV Im Rahmen der Familienversicherung dar. So werden gering oder nicht verdienende Ehepartner und die Kinder in der GKV mitversichert, sogar bei gleichbleibenden Beiträgen. Falls Sie über Selbstbeteiligungen Ihre Beiträge „drücken“ möchten, sollten Sie aufmerksam die Angebote und Modelle einiger Anbieter verfolgen. Leider ist zu beobachten, dass abhängig von der momentanen Finanzlage, manche Kassen einen Zusatzbeitrag erheben. Wenn Sie sich eine gesetzliche Krankenversicherung aussuchen, spielt das eine große Rolle, weil dadurch der Beitrag für den Versicherungsschutz steigt.
Das betrifft allerdings nur Sie als angestellter Lehrer, denn als Beamter müssen Sie in der gesetzlichen Krankenversicherung sowieso immer den Höchstbeitrag entrichten.
Sind Lehrer automatisch krankenversichert?
Wenn Sie bereits vor Ihrem Berufseinstieg einen Versicherungsschutz inne hatten, den Sie auch nicht verändern möchten, bleibt Ihr Vertrag einfach bestehen. Selbstverständlich muss das nicht so bleiben, denn nur Sie allein entscheiden über Ihre Mitgliedschaft in einer Krankenversicherung. Wie schon erwähnt, müssen Sie dafür die Voraussetzung erfüllen, als Lehrer aufgrund der Jahresarbeitsentgeltgrenze beziehungsweise Versicherungspflichtgrenze nicht einer Krankenversicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung zu unterliegen.
Über die Aufnahme in der GKV oder PKV entscheiden Sie als verbeamteter Lehrer selbst. Diese Entscheidung obliegt Ihrem Kollegen im Angestelltenverhältnis aufgrund der Versicherungspflichtgrenze nicht.
Wo finde ich die preiswerteste Krankenversicherung für Lehrer?
Es wird wohl bei der Suche bleiben, denn dieses Thema lässt sich bestenfalls nur sehr spekulativ behandeln. Auf dem Versicherungsmarkt tummeln sich viele Anbieter mit unendlich vielen Angeboten und Tarifen. Die private Krankenversicherung erhebt ihren Tarif in Abhängigkeit Ihrer selbst ausgesuchten Leistungen. Sie sehen, dass der Tarif variiert und nicht konkret genannt werden kann. Hinzu kommen bei der Tarifberechnung der PKV Faktoren wie das Lebensalter und der momentane Gesundheitszustand. Wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in München möchten Ihnen ans Herz legen, die für Sie in Frage kommenden Anbieter sorgfältig miteinander zu vergleichen.
Der vorgeschriebene Beitragssatz von 15,5 % bei der gesetzlichen Krankenversicherung ist nicht wie in Stein gemeißelt und lässt auf jeden Fall noch ein wenig Spielraum zu. Eine preiswertere Variante wäre möglich, wenn Sie mögliche Selbstbeteiligungen und fehlende Zusatzbeiträge vereinbaren. Sie werden nur für sich selbst die optimale Lösung finden, wenn Sie die PKV und GKV auf den Prüfstand stellen und sich die Zeit nehmen die unterschiedlichen Möglichkeiten zu vergleichen. Vereinbaren Sie einen Termin mit Ihrer DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner in München. Wir würden uns auch über Ihren Besuch in unserer Geschäftsstelle freuen, um mit Ihnen zusammen eine nach Ihren Bedürfnissen passende Versicherungslösung zu finden.
Was muss ich als Lehrer im Krankheitsfall tun?
Auch als Lehrer müssen Sie bei Krankheit einen Arzt konsultieren. Dahingehend existieren zwischen GKV und PKV keine Unterschiede. Als gesetzlich Versicherter haben Sie mit den gesamten Abrechnungen zwischen Arzt und Krankenkasse nichts zu tun. Als Privatpatient haben Sie Vorteile bei der Arztterminzuteilung und erhalten nach Ihrem Besuch eine Rechnung, die Sie erst einmal selbst begleichen müssen. Über zwei Wege bekommen Sie Ihre Auslagen rückerstattet: Sie reichen die Rechnung bei Ihrer privaten Krankenversicherung ein und bei der Beihilfestelle, falls Anspruch besteht. Dafür müssen Sie ein entsprechendes Antragsformular ausfüllen und mitsenden.
Kontaktieren Sie uns
Haben Sie Fragen zu Ihrer optimalen Absicherung im Krankheitsfall? Dann kontaktieren Sie uns! Unsere kompetenten Mitarbeiter der DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in München beraten Sie gerne in allen ihren Fragen bezüglich Ihrer gesetzlichen Krankenversicherung.
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Nymphenburger Straße 4
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