DBV Deutsche Beamtenversicherung Stefan Niebler in Bayreuth Grundwissen Versicherungen

Bedingt durch den demografischen Wandel und höhere Lebenserwartungen nimmt der Anteil älterer Bürger an der Gesamtbevölkerung überproportional zu. Demzufolge werden auch immer mehr Menschen pflegebedürftig. Pflegebedürftigkeit ist mit hohen Kosten verbunden. Intensive Pflege über viele Jahre, stationäre Unterbringung oder notwendige Umbaumaßnahmen übersteigen schnell die finanziellen Möglichkeiten des Einzelnen. Die Pflegeversicherung wurde daher ebenfalls zur Pflichtversicherung erklärt. Allerdings werden die Kosten nicht komplett übernommen, sondern nur zu einem geringen Teil. Mit einer Pflegezusatzversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Stefan Niebler in Bayreuth verringern Sie das Kostenrisiko für sich und Ihre Angehörigen.

Eine kurze Erkrankung bringt für Referendare und Lehrer keine Nachteile mit sich. Der Dienstherr zahlt das volle Gehalt zunächst unbefristet weiter. Bei längerer Krankheit kann der Dienstherr jedoch die Dienstunfähigkeit aussprechen. Die Konsequenzen hängen vom Status und den geleisteten Dienstjahren ab. Anspruch auf Versorgung dem Dienstherrn gegenüber haben nur Beamte auf Lebenszeit, die eine 5-jährige Wartezeit erfüllen. Ist diese Voraussetzung nicht gegeben und resultiert die Dienstunfähigkeit nicht aus einem Dienstunfall, werden Referendare und Lehrer entlassen.

Mit dem durch die eigene Arbeitskraft erzielten Einkommen wird in der Regel der Lebensunterhalt bestritten. Ohne die regelmäßige Einnahmen aus der Erwerbstätigkeit sind Sie auf Sozialleistungen angewiesen, mit denen sich der Lebensstandard massiv verschlechtern wird.

Die Ansprüche auf ein Ruhegehalt entsprechen in den ersten Jahren einer Mindestversorgung. Maximal erreicht das Ruhegehalt 71,75 % des gewohnten Einkommens. Dieser Wert wird nach 40 Dienstjahren erreicht. Ohne Absicherung drohen in jedem Fall gravierende finanzielle Probleme. Dieses Risiko können Sie nur mit einer Dienstunfähigkeitsversicherung absichern. Einer der wenigen Anbieter einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit echter Dienstunfähigkeitsklausel ist die DBV Deutsche Beamtenversicherung Stefan Niebler in Bayreuth. Mit einer Rente aus der Dienstunfähigkeitsversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Stefan Niebler in Bayreuth sind Sie auch bei Dienstunfähigkeit finanziell unabhängig.

Unfälle passieren tagtäglich. Etwa 75 % ereignen sich in der Freizeit. Die Unfallfürsorge beschränkt sich auf Unfälle, die im Zusammenhang mit der dienstlichen Tätigkeit stehen. Führt beispielsweise eine Sportunfall zu einem dauerhaften Schaden, müssen Sie für die verursachten Folgekosten privat aufkommen. Die Unfallversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Stefan Niebler in Bayreuth zahlt bereits bei 1-prozentiger Invalidität Entschädigungsleistungen, zum Beispiel für kosmetische Operationen oder psychologische Betreuung.

Neben der Absicherung der eignen Gesundheit und Arbeitskraft sind Haftpflichtversicherungen essenziell. Für Schäden, die Sie Dritten zufügen, müssen Sie Schadenersatz leisten. Sie haften unbeschränkt und möglicherweise ein Leben lang in voller Höhe, bis zu Ihrem finanziellen Ruin. Eine Pflichtversicherung ist zum Beispiel die Kfz-Versicherung. Freiwillig, aber unverzichtbar sind für Referendare und Lehrer auch die Diensthaftpflicht- und die Privathaftpflichtversicherung.

Dass eine andere Person durch einen Fehler Ihrerseits zu Schaden kommt, ist jederzeit möglich. Schadenersatzansprüche bei Personen-, Sach- oder Vermögensschäden können schnell die Millionengrenze überschreiten, beispielsweise wenn Sie Verdienstausfälle und lebenslange Renten zahlen müssen.

Von der Privathaftpflichtversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Stefan Niebler in Bayreuth werden unter anderem abgedeckt:

• Schäden am Eigentum des Vermieters
• Gefälligkeitsschäden
• Abwasserschäden
• Schäden während Auslandsreisen
• Sachschäden gegenüber Arbeitgebern, Arbeitskollegen und sonstigen Dritten

Gesetzlich krankenversichern müssen sich alle Arbeitnehmer, deren Einkommen über € 450 im Monat und unter der Versicherungspflichtgrenze liegt sowie Azubis, Rentnerinnen und Rentner bei entsprechenden Vorversicherungszeiten, Empfänger von Arbeitslosengeld und Hartz 4.

Die private Krankenversicherung steht nur einem eingeschränkten Personenkreis offen. Dazu gehören Selbstständige, Arbeitnehmer, deren Einkommen die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschreitet sowie Beamte, unabhängig von der Einkommenshöhe.

Beamte haben ihrem Dienstherrn gegenüber generell Anspruch auf Krankenfürsorge. Referendare und Lehrer auf Lebenszeit erhalten Beihilfe: Das heißt ihnen wird ein Teil der Kosten im Krankheits- und Pflegefall, bei Geburt und Tod erstattet. Nur noch die Restkosten müssen mit einer beihilfekonformen Krankenversicherung abgesichert werden.

Die sogenannten Beihilfebemessungssätze, beziehungsweise die Höhe der Erstattungen, kann jedes Bundesland für seine Landesbeamten eigenständig festlegen. Der Freistaat Bayern orientiert sich dabei, wie die meisten anderen Bundesländer auch, an den vom Bund erlassenen Verordnungen:

• 50 % für Beamte ohne oder mit einem Kind
• 70 % für Beamte mit zwei und mehr Kindern
• 70 % für beihilfeberechtigte Ehepartner
• 70 % für Beamte im Ruhestand
• 80 % für beihilfeberechtigte Kinder und Waisen

Für Beamte bieten private Versicherer spezielle Beamtentarife an, mit denen die Beihilfeleistungen optimal zu einem 100-prozentigen Krankenversicherungsschutz ergänzt werden können.

Referendare und Lehrer mit Beihilfe müssen deutlich geringere Beiträge für ihren Krankenversicherungsschutz aufbringen als beispielsweise Selbstständige, die sämtlichen Kosten mit einer privaten Vollversicherung absichern müssen. Außerdem können sie sich im Vergleich zu gesetzlich Versicherten einen individuellen, auf die eigenen Bedürfnisse zugeschnittenen Versicherungsschutz zusammenstellen.

Nach dem Referendariat erfolgt nicht immer übergangslos die Übernahme in das Beamtenverhältnis auf Lebenszeit. Angestellte Lehrer unterliegen in der Regel wieder der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung. Mit einer Anwartschaftsversicherung können Sie Ihre private Krankenversicherung samt Konditionen pausieren und bei der endgültigen Verbeamtung den alten Tarif ohne erneute Gesundheitsprüfung wieder aktivieren.

Beihilfeberechtigt sind Kinder von Referendaren und Lehrern, für die Kindergeld bezogen wird. Erstattet werden 80 % der Kosten im Krankheitsfall. Die restlichen 20 % der Aufwendungen können Sie ebenfalls über die private Krankenversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Stefan Niebler in Bayreuth absichern.

Beihilfe für das Kind wird an das Elternteil ausgezahlt, der auch den Familienzuschlag für das Kind erhält. Der Anspruch besteht maximal bis zum Abschluss der Ausbildung, beziehungsweise bis zur Vollendung des 25. Lebensjahres.

Anspruch auf Leistungen aus der gesetzlichen Krankenversicherung besteht sofort. Für Leistungen privater Krankenkassen muss eine Wartezeit von drei Monaten erfüllt werden. Bei besonderen Leistungen wie Entbindung, Zahnbehandlungen, Zahnersatz, Kieferorthopädie oder Psychotherapie gilt eine Wartezeit von acht Monaten.

Ausnahmen:

• Bei einem Wechsel von der gesetzlichen oder einer anderen privaten Krankenversicherung wird die Zeit der Vorversicherung angerechnet. Wartezeiten können ganz entfallen.
• Wechseln Sie von einer privaten Krankenversicherung zu einer anderen, müssen nur Wartezeiten für Mehrleistungen eingehalten werden: Uum Beispiel, wenn Sie höhere Erstattungen für Zahnersatz oder Chefarzt-Behandlung vereinbaren.
• Bei Nachversicherungen, beispielsweise von Neugeborenen oder des Partners nach einer Eheschließung, entfällt die Wartezeit
• Für Behandlungen nach einem Unfall muss keine Wartezeit eingehalten werden.

Referendare und Lehrer können sich, wenn sie bisher gesetzlich versichert waren, weiterhin freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung absichern. Beihilfekonforme Tarife bieten gesetzlichen Krankenkassen allerdings nicht an. Mit einer Vollkostenversicherung werden von der Kasse Aufwendungen, die im Leistungskatalog enthalten sind, komplett übernommen.

Gesetzlich Versicherte zahlen für die eigentliche Behandlung nichts. Nachträgliche Erstattungen durch die Beihilfe sind überflüssig. Ansprüche können eventuell für nicht im Leistungskatalog enthaltene Leistungen geltend gemacht werden. Da der Dienstherr sich nicht an Krankenversicherungsbeiträgen beteiligt, zahlen Sie den vollen Beitragssatz. Der Beitragsberechnung werden sämtliche Einnahmen zugrunde gelegt.

Folgen der steigenden Lebenserwartung und des demografischen Wandels: Die Anzahl älterer und damit auch der pflegebedürftigen Menschen nimmt stetig zu. Die Kosten im Pflegefall können zur enormen finanziellen Belastung werden. Daher ist die Pflegeversicherung seit 1995 ebenfalls eine Pflichtversicherung. Die Leistungen sind nur als Zuschuss zu den real anfallenden Kosten anzusehen. Ein großes Risiko tragen die Versicherten weiterhin selbst.

Dienstunfähigkeitsversicherung

Referendare und Lehrer werden häufiger als Personen anderer Berufsgruppen dienstunfähig. Die Dienstunfähigkeitsversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Stefan Niebler in Bayreuth bietet Ihnen in jedem Stadium Ihrer dienstlichen Laufbahn optimale finanzielle Sicherheit. Auch wenn Sie die 5-jährige Wartezeit erfüllen und ein Ruhegehalt erhalten, wird das nicht ausreichen, um Ihren Lebensunterhalt bestreiten zu können. Zunächst erhalten Sie eine Mindestversorgung. Mit jedem Dienstjahr erhöhen sich Ihre Ansprüche, bis nach 40 Dienstjahren der Höchstwert von 71,75 % der letzten Besoldung erreicht werden kann. Ohne zusätzliche private Absicherung drohen Ihnen immer ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten.

Dienstanfänger-Police für Referendare und Lehrer

Im Referendariat, der Probezeit und den ersten fünf Dienstjahren nach der Verbeamtung auf Lebenszeit ist eine Versetzung in den Ruhestand in der Regel nicht möglich. Referendare und Lehrer werden aus dem Dienst entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Mit der Entlassung fällt das gewohnte monatliche Einkommen weg. Sie werden höchstwahrscheinlich auf Hartz 4 angewiesen sein. Die spezielle Dienstanfänger-Police der DBV Deutsche Beamtenversicherung Stefan Niebler in Bayreuth bietet bereits Referendaren eine hohe monatliche Rente, mit der Sie finanzielle Sicherheit genießen können.

Diensthaftpflichtversicherung für Referendare und Lehrer

Für Schäden, die Sie verursachen, müssen Sie Schadenersatz leisten. Das gilt im dienstlichen wie im privaten Bereich. Der Vorwurf einer Verletzung Ihrer Aufsichtspflicht, wenn ein Kind in Ihrer Dienstzeit zu Schaden kommt, kann Sie schnell treffen.

Die Schadenersatzforderungen werden zunächst an Ihren Dienstherrn gestellt, der Sie in Regress nehmen kann. Bei einem Personenschaden können Sie zur Zahlung von Schmerzensgeld bis hin zur Zahlung von lebenslangen Renten verurteilt werden. Mit der kombinierten Privat- und Diensthaftpflichtversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Stefan Niebler in Bayreuth sichern Sie sich sowohl für den privaten als auch den dienstlichen Bereich perfekt ab.

Referendare und Lehrer mit eigenem Fahrzeug benötigen eine Kfz-Haftpflichtversicherung, eine Pflichtversicherung ohne die Fahrzeuge nicht im öffentlichen Straßenverkehr bewegt werden dürfen. Bei Unfällen im Straßenverkehr sind Schadenersatzforderungen in Millionenhöhe nichts Ungewöhnliches, beispielsweise wenn Personen zu Schaden kommen. Die Versicherung stellt sicher, dass die Schadenersatzforderungen auf jeden Fall erfüllt werden können und die Geschädigten nicht selbst für die Kosten aufkommen müssen.

Sind Sie Hunde- oder Pferdehalter, ist eine Tierhaftpflichtversicherung sehr empfehlenswert. Hunde und Pferde können unberechenbar reagieren. Für die entstandenen Schäden haften Sie. Ein sehr hohes Risiko, dass Sie nicht eingehen sollten.

Sind Sie der Hauptverdiener, ist es wichtig, Ihre Familienangehörigen für den Fall, dass Ihnen etwas zustoßen sollte, finanziell abzusichern. Optimalen Schutz bietet die Risikolebensversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Stefan Niebler in Bayreuth. Von Experten wird als Versicherungssumme das Drei- bis Fünffache des Brutto-Jahreseinkommens empfohlen. Haben Sie Nachwuchs, sollte die Summe noch höher angesetzt werden. Auch beim Kauf einer Immobilie ist eine Erhöhung empfehlenswert.

Besitzen Sie Hausrat, der beispielsweise nach Einbruchdiebstahl oder einem Rohrbruch aus dem eigenen Vermögen kaum zu ersetzen wäre, ist eine Hausratversicherung ratsam.